פנסיה היא לא רק כסף לגיל 67: הדברים שרוב האנשים חייבים להכיר

התשובה הקצרה

קרן פנסיה היא לא רק תוכנית חיסכון לגיל הפרישה. קרן פנסיה חדשה מקיפה כוללת בדרך כלל גם כיסוי למקרה נכות וכיסוי לשאירים במקרה פטירה. לכן בדיקת פנסיה צריכה לכלול לא רק כמה כסף נצבר, אלא גם את השכר המבוטח, מסלול הביטוח, דמי הניהול, מסלול ההשקעה והקצבה הצפויה.

רשות שוק ההון מגדירה קרן פנסיה חדשה מקיפה כמוצר הכולל לצד קצבת הזקנה גם כיסוי ביטוחי לנכות ולפטירה.

למה הפנסיה היא אחד הנכסים הכלכליים החשובים שלנו?

רוב האנשים יודעים לומר כמה יש להם בעו"ש.

חלקם יודעים כמה נשאר במשכנתא.

אבל כששואלים:

"כמה כסף יש לך בפנסיה?"

"מה תהיה הקצבה שלך?"

"מה גובה קצבת הנכות?"

"מה תקבל המשפחה במקרה פטירה?"

רבים אינם יודעים.

וזו בעיה, משום שהפנסיה יכולה להיות אחד הנכסים הכספיים הגדולים ביותר שאדם צובר לאורך חייו.

מהי קרן פנסיה מקיפה?

קרן פנסיה מקיפה משלבת שלושה עולמות:

חיסכון לגיל פרישה.

כיסוי לנכות.

כיסוי לשאירים.

זו נקודה שרבים מפספסים.

אנשים אומרים "יש לי פנסיה" ומתכוונים רק לכסף שנחסך.

אבל בפועל קיימת בתוך הקרן גם שכבה ביטוחית.

אובדן כושר עבודה בתוך קרן הפנסיה – הכיסוי שרבים לא מודעים אליו

בקרן הפנסיה הכיסוי מכונה בדרך כלל פנסיית נכות.

כאשר עמית עומד בהגדרות הזכאות בתקנון הקרן, עשויה להיות לו זכאות לקצבת נכות.

הסכום תלוי בין היתר בשכר הקובע, במסלול הביטוח ובשיעור הנכות שנקבע בהתאם לתקנון. תקנוני קרנות הפנסיה מגדירים כיצד מחושבת קצבת הנכות ומהם תנאי הזכאות.

וזו בדיוק הסיבה שלא מספיק לראות שיש 500,000 ₪ בחיסכון.

צריך לבדוק:

על איזה שכר אני באמת מבוטח?

דוגמה

אדם מרוויח 20,000 ₪ בחודש.

אבל אם מסיבה כלשהי ההפקדות בפועל מבוצעות רק על חלק מהשכר, ייתכן שגם בסיס הכיסוי הביטוחי שלו אינו משקף את מלוא ההכנסה.

לכן בבדיקת פנסיה חשוב להשוות:

ברוטו בתלושמול השכר שממנו מבוצעות הפקדותמול השכר המבוטח בפועל בקרן.

למה מסלול הביטוח בקרן חשוב?

בקרנות הפנסיה החדשות קיימים מסלולי ביטוח שונים.

הבחירה משפיעה על היחס בין הכיסוי לנכות, הכיסוי לשאירים והחיסכון.

משרד האוצר ממליץ להתאים את מסלול הביטוח למצב המשפחתי והאישי ומציין שמסלול שאינו מתאים עלול ליצור ביטוח יתר או חוסר בכיסוי.

לדוגמה:

אדם נשוי עם ילדים נמצא במצב שונה מרווק ללא ילדים.

גם מצב משפחתי יכול להשתנות לאורך החיים.

לכן הפנסיה אינה מוצר שצריך לפתוח בגיל 25 ולא לבדוק עד גיל 67.

ומה זו מטריה ביטוחית לפנסיה?

מטריה ביטוחית היא פוליסת ביטוח נפרדת שנועדה להרחיב חלק מכיסוי הנכות של קרן הפנסיה.

היא אינה מחליפה את קרן הפנסיה.

היא יושבת מעליה.

בהתאם למוצר שנרכש, מטריות ביטוחיות יכולות לכלול הרחבות כגון הגדרה עיסוקית ספציפית, כיסוי הקשור לתקופת האכשרה או רכיבים נוספים בהתאם לתנאי הפוליסה. לדוגמה, מוצרי מטריה קיימים בשוק מציעים הרחבה להגדרת עיסוק ספציפי והרחבות נוספות לכיסוי הקיים בקרן.

למה הגדרת העיסוק כל כך חשובה?

נניח שמנתח, רופא שיניים, מהנדס או בעל מקצוע אחר מאבד את היכולת לעבוד במקצוע הספציפי שלו.

השאלה הביטוחית יכולה להיות:

האם הוא אינו מסוגל לעבוד בכלל?

או:

האם הוא אינו מסוגל לעבוד בעיסוק הספציפי שלו?

ההבדל בין ההגדרות יכול להיות משמעותי.

לכן אצל אנשים בעלי מקצוע מוגדר כדאי לבדוק האם הכיסוי בקרן נותן את רמת ההגנה שהם מצפים לה והאם יש צורך בהרחבה מתאימה.

ומה לגבי תקופת אכשרה?

בקרנות פנסיה קיימות הוראות בנושא תקופת אכשרה למצב רפואי קודם.

חלק ממוצרי המטריה הביטוחית בשוק מציעים הרחבה שנועדה לתת מענה במצבים מסוימים שבהם תביעת נכות בקרן נדחית בשל תקופת האכשרה, בהתאם לתנאי הפוליסה הפרטית.

גם כאן:

לא כל אדם צריך כל הרחבה.

צריך להתאים את הכיסוי למצב האישי והמקצועי.

דמי ניהול בפנסיה – כמה עשיריות אחוז באמת חשובות?

מאוד.

בקרן פנסיה קיימים שני סוגי דמי ניהול:

דמי ניהול מההפקדות.

דמי ניהול מהצבירה.

החוק קובע תקרות, אך בפועל ניתן לקבל הצעות נמוכות מהתקרה.

רשות שוק ההון אף מפעילה מחשבון ייעודי להשוואת דמי ניהול בין גופים.

משרד האוצר מדגיש שגם הבדל קטן לכאורה בדמי הניהול עשוי להצטבר לאורך שנים לסכומים משמעותיים.

אבל האם צריך לבחור קרן רק לפי דמי ניהול?

לא.

זו בדיוק אותה טעות של לבחור ביטוח רכב רק לפי המחיר.

בפנסיה כדאי לבחון מספר פרמטרים יחד:

דמי ניהול, מסלול השקעה, תשואות לאורך זמן, איזון אקטוארי, שירות וכיסויים ביטוחיים.

רשות שוק ההון מפעילה גם את מערכת פנסיה־נט, שמאפשרת לבחון נתונים על קרנות הפנסיה.

איך בודקים את הפנסיה?

התחילו מהדוח השנתי או התקופתי.

חפשו:

כמה כסף כבר נצבר?מהי הקצבה הצפויה?מה גובה דמי הניהול?מהו מסלול ההשקעה?מהו השכר המבוטח?מהי קצבת הנכות?מה יקבלו השאירים?האם ההפקדות נכנסות מדי חודש?

משרד האוצר ממליץ לעקוב אחר ההפקדות ולוודא שהסכומים שמופיעים בתלוש אכן מגיעים לחיסכון הפנסיוני.

שכירים: לא להניח שהמעסיק כבר "מטפל בהכול"

המעסיק אכן אחראי לבצע את ההפקדות בהתאם לחובות הרלוונטיות.

אבל הפנסיה היא שלכם.

האחריות לבדוק שהמוצר מתאים לכם נשארת חשובה.

במיוחד כדאי לבדוק אם:

השכר עלה, החלפתם מקום עבודה, התחתנתם, התגרשתם, נולדו ילדים או חל שינוי משמעותי במצב הכלכלי.

מה קורה כשעוברים ממעסיק למעסיק?

חשוב לשמור על רצף החיסכון והכיסוי הביטוחי ולוודא שהמעסיק החדש קיבל את פרטי הקרן הנכונים.

תקופות ללא הפקדה עלולות להשפיע על הכיסוי, ולכן לא כדאי להתעלם מהפנסיה בזמן מעבר עבודה.

ומה לגבי עצמאים?

אצל עצמאי האחריות גדולה עוד יותר.

אין מחלקת שכר שמבצעת את העבודה במקומו.

מאז 2017 קיימת בישראל חובת הפקדה פנסיונית לעצמאים העומדים בתנאים הקבועים בחוק. משרד האוצר גם מדגיש שהחובה קובעת מינימום — וניתן להפקיד מעבר למינימום, בין היתר כדי להגדיל את החיסכון ובהתאם לכללי הטבות המס.

הטעות של עצמאים: "הפקדתי את מה שהחוק חייב – אני מסודר"

לא בהכרח.

חובת ההפקדה אומרת מה המינימום הנדרש מבחינה חוקית.

היא לא אומרת שזה הסכום שיבנה לכם את רמת החיים הרצויה בפנסיה.

עצמאי צריך לשאול:

כמה כסף אני רוצה לקבל בכל חודש כשאפסיק לעבוד?

ומשם לעבוד אחורה.

ואדם שהוא גם שכיר וגם עצמאי?

גם כאן צריך לבדוק את כלל ההפקדות ולא להניח אוטומטית שצריך להפקיד פעמיים את מלוא הסכום.

הכללים מתייחסים גם להפקדות שכבר מבוצעות עבור האדם כשכיר, ולכן נכון לבצע חישוב לפי ההכנסות וההפקדות בפועל.

איך אפשר להגדיל את הפנסיה?

יש מספר מנופים מרכזיים.

להפקיד יותר

זה נשמע מובן מאליו, אבל לאורך עשרות שנים להפקדה נוספת יכולה להיות השפעה גדולה בגלל אפקט הצבירה והתשואה לאורך זמן.

להתחיל מוקדם

כסף שנכנס בגיל צעיר מקבל יותר שנים לעבוד.

לא למשוך כספי פיצויים בלי להבין את ההשלכות

משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני במהלך הדרך יכולה להשפיע על הסכום שיישאר לגיל הפרישה.

לבדוק דמי ניהול

כסף שלא יוצא כדמי ניהול נשאר בחיסכון ויכול להמשיך לצבור תשואה.

לבדוק מסלול השקעה

מסלול ההשקעה צריך להתאים לטווח החיסכון ולהעדפות הסיכון של החוסך.

לא נכון להחליט על מסלול רק לפי מי הייתה הקרן במקום הראשון בשנה האחרונה.

להגדיל הפקדות כשהשכר עולה

אחת הטעויות היא שרמת החיים עולה אבל החיסכון לא משתנה בהתאם.

כאשר ההכנסה גדלה, זו נקודה טובה לבדוק אם גם החיסכון ארוך הטווח צריך לגדול.

מה המשמעות של ריבית דריבית בפנסיה?

נניח שהפקדתם כסף והוא צבר תשואה.

בשנה שלאחר מכן התשואה יכולה להצטבר גם על הכסף המקורי וגם על הרווחים שנצברו.

לאורך עשרות שנים האפקט הזה משמעותי מאוד.

זו הסיבה לכך שגיל ההתחלה, גובה ההפקדה ודמי הניהול יכולים להיות חשובים לא פחות מהחלטות שמתקבלות ממש לפני הפרישה.

כל כמה זמן כדאי לבדוק פנסיה?

אין צורך להחליף קרן בכל שנה.

אבל כן כדאי לבצע בדיקה תקופתית ובמיוחד כאשר משתנה משהו מהותי בחיים:

שכר, מקום עבודה, מצב משפחתי, ילדים, מעבר משכיר לעצמאי או להפך, שינוי מקצוע או עלייה משמעותית בהכנסה.

רשות שוק ההון אף ממליצה לבחון אחת לכמה שנים האם החיסכון הפנסיוני עדיין מתאים מבחינת כיסויים, מסלול השקעה, דמי ניהול והסכום הצפוי לפרישה.

8 שאלות שכל אדם צריך לדעת לענות עליהן לגבי הפנסיה שלו

כמה כסף צברתי?

מה הקצבה החודשית הצפויה שלי?

כמה דמי ניהול אני משלם?

באיזה מסלול השקעה הכסף נמצא?

מה השכר המבוטח שלי?

מה אקבל אם לא אוכל לעבוד?

מה יקבלו בני המשפחה במקרה פטירה?

האם כל ההפקדות שהיו אמורות להיכנס אכן נכנסו?

אם אינכם יודעים לענות על רוב השאלות האלה — זה לא אומר שמשהו בהכרח לא תקין.

זה אומר שהגיע הזמן לבדוק.

שאלות נפוצות על פנסיה

האם קרן פנסיה כוללת אובדן כושר עבודה?

קרן פנסיה חדשה מקיפה כוללת כיסוי לנכות בהתאם למסלול הביטוח ולתקנון הקרן.

מהי מטריה ביטוחית?

פוליסה שנועדה להרחיב רכיבים מסוימים של כיסוי הנכות הקיים בקרן הפנסיה, בהתאם לכיסויים שנרכשו.

האם חייבים מטריה ביטוחית?

לא. יש לבדוק האם הכיסוי הקיים בקרן מתאים לעיסוק ולצרכים של האדם.

איך יודעים כמה דמי ניהול אני משלם?

המידע מופיע בדוחות הקרן וניתן להשוות הצעות גם באמצעות מחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון.

האם עצמאי חייב להפקיד לפנסיה?

עצמאים העומדים בתנאים הקבועים בחוק מחויבים בהפקדה מינימלית לפנסיה.

אפשר להפקיד יותר מהמינימום?

כן, בכפוף לכללים ולתקרות הרלוונטיות. הפקדה נוספת יכולה להגדיל את החיסכון, ובמקרים הרלוונטיים קיימות גם הטבות מס.

שכיר יכול להגדיל את החיסכון בעצמו?

במצבים מסוימים ניתן לבצע הפקדות נוספות, לרבות ביחס להכנסה שאינה מבוטחת, בכפוף לכללי המס והמוצר הפנסיוני. כדאי לבדוק זאת באופן פרטני.

לסיכום: אל תתנו לפנסיה לעבוד על "אוטומט"

קרן הפנסיה צריכה לעשות שתי עבודות שונות:

להגן עליכם ועל המשפחה בתקופת העבודה — ולצבור מספיק כסף לתקופה שאחרי העבודה.

לכן בדיקת פנסיה אמיתית אינה מסתכמת בשאלה "באיזו חברה אני?".

צריך לבדוק את כל התמונה:

הצבירה, הקצבה, השכר המבוטח, פנסיית הנכות, שאירים, דמי ניהול, מסלול השקעה, רצף הפקדות והאם יש צורך בהרחבות נוספות.

בקדמי ביטוחים ניתן לבצע בדיקה של המצב הפנסיוני, להבין מה קיים היום ולבחון כיצד לשפר את החיסכון ואת ההגנה הביטוחית בהתאם למצב האישי.

אתם עובדים שנים אבל לא באמת יודעים מה יש לכם בפנסיה? זה הזמן לבדוק. פנו לקדמי ביטוחים לבדיקה מקצועית של החיסכון והכיסויים הפנסיוניים.