יש לכם שב״ן בקופת החולים? זה לא אומר שביטוח פרטי הוא בהכרח כפל ביטוחי

התשובה הקצרה

שב״ן של קופת החולים ו"משלים שב״ן" של חברת ביטוח אינם אותו מוצר. ביטוח פרטי מסוג משלים שב״ן נועד, כשמו, להשלים את הכיסוי לאחר מימוש הזכויות הרלוונטיות בשב״ן, בהתאם לתנאי הפוליסה. הכפל שעליו עסקה רפורמת הבריאות היה בעיקר בין שב״ן לבין פוליסות ניתוחים פרטיות מסוג "שקל ראשון".

קודם כול: מה זה שב״ן?

שב״ן הוא ראשי תיבות של שירותי בריאות נוספים.

קופות החולים מציעות מסלולים נוספים מעבר לסל הבריאות הבסיסי.

לדוגמה:

כללית מושלם, מכבי זהב ומכבי שלי, מאוחדת עדיף ושיא, לאומית כסף וזהב.

תוכניות שב״ן עשויות לכלול שירותים והטבות כגון ייעוצים, בחירת מנתחים מתוך הסדרים, רפואה משלימה ושירותים נוספים בהתאם לתוכנית ולקופה.

אז מהו ביטוח בריאות פרטי?

ביטוח בריאות פרטי נרכש מחברת ביטוח.

הוא יכול לכלול מגוון כיסויים שונים, ולא כולם קיימים בשב״ן.

לכן חשוב מאוד לא להסתכל על "ביטוח בריאות" כמוצר אחד.

צריך לבדוק כל פרק בנפרד.

ומה זה "משלים שב״ן"?

כאן נמצא ההבדל החשוב.

משלים שב״ן אינו אמור להחליף את השב״ן.

הוא בנוי לעבוד יחד איתו.

במסלול זה המבוטח מממש תחילה את הזכויות הרלוונטיות במסגרת השב״ן, ולאחר מכן הביטוח הפרטי עשוי להשלים את הכיסוי בהתאם לתנאי הפוליסה. רשות שוק ההון מסבירה שכיסוי משלים נועד להשלים כיסויים שניתנים בסל או בשב״ן.

אז מאיפה הגיע המושג "כפל ביטוח"?

בעולם הבריאות היו במשך שנים מצבים שבהם אנשים החזיקו גם שב״ן וגם ביטוח ניתוחים פרטי מסוג "שקל ראשון".

"שקל ראשון" פירושו, באופן כללי, שהביטוח הפרטי יכול לפעול בלי שהמבוטח יצטרך קודם לממש את השב״ן הרלוונטי.

המדינה ראתה חפיפה משמעותית בין שני המסלולים וקידמה רפורמה שנועדה לצמצם את הכפל.

במסגרת השינויים הועברו מבוטחים מסוימים מפוליסות "שקל ראשון" למשלים שב״ן, בכפוף להוראות הרפורמה ולאפשרויות שנקבעו למבוטחים.

לכן משלים שב״ן הוא לא "לשלם פעמיים על אותו דבר"?

לא בהכרח.

למעשה, הרעיון של המוצר הוא ההפך:

להשתמש בשב״ן כבסיס ולתת שכבה פרטית משלימה.

עם זאת, עדיין יכולה להיות חפיפה בין רכיבים שונים בתיק הבריאות, ולכן חשוב לבצע בדיקה של כל הפוליסות ולא להסתפק בשם המוצר.

מה צריך לבדוק בתיק הבריאות?

כדאי למפות:

מה יש בסל הבריאות, מה יש בשב״ן, אילו כיסויים קיימים בפוליסה הפרטית, האם קיימים ביטוחים קבוצתיים דרך מקום העבודה ומהם סכומי הפיצוי או השירות בכל אחד מהמוצרים.

המטרה אינה לבטל כל דבר שנראה דומה.

המטרה היא להבין מה כל שכבה נותנת.

למה לא מומלץ לבטל ביטוח בריאות ישן בלי בדיקה?

ביטוח בריאות יכול לכלול חיתום רפואי ותנאים שהתקבלו בעבר.

מצב רפואי, גיל ושינויים בשוק יכולים להשפיע על היכולת לרכוש מחדש כיסוי בעתיד.

לכן כאשר מזהים לכאורה כפל ביטוח:

לא מבטלים קודם ושואלים אחר כך.

בודקים קודם את התנאים, הזכויות והחלופות.

מה קרה בפועל בעקבות הרפורמה?

נתוני משרד הבריאות מצביעים על שינוי משמעותי בתמהיל הפוליסות: מספר המבוטחים בפוליסות משלים שב״ן פרטיות עלה מסוף 2023 לסוף 2024, במקביל לירידה במספר המבוטחים בפוליסות "שקל ראשון" פרטיות.

זה ממחיש עד כמה חשוב לדעת איזה מסלול יש לכם היום, ולא להסתמך על מה שאתם זוכרים שרכשתם לפני מספר שנים.

שאלות נפוצות

אם יש לי שב״ן בקופת החולים, צריך ביטוח בריאות פרטי?

זו אינה תשובת כן או לא גורפת. הדבר תלוי בכיסויים שאתם רוצים, במה שכבר קיים ובצרכים האישיים שלכם.

האם משלים שב״ן הוא כפל ביטוח?

הוא נועד להשלים את זכויות השב״ן ולא לשכפל אותן במלואן.

מה ההבדל בין שקל ראשון למשלים שב״ן?

במשלים שב״ן מממשים תחילה זכויות רלוונטיות בשב״ן; "שקל ראשון" הוא מסלול ניתוחים פרטי שאינו בנוי על מיצוי השב״ן באותה צורה.

איך יודעים מה יש לי?

צריך לבדוק את שם ותנאי הפוליסה בפועל ולא להסתפק בכך שכתוב "ביטוח בריאות".

לסיכום

המטרה בביטוח בריאות אינה להחזיק כמה שיותר פוליסות.

המטרה היא לבנות שכבות הגנה שמתאימות זו לזו.

סל בריאות → שב״ן → ביטוח פרטי מתאים.

בקדמי ביטוחים ניתן לבצע מיפוי של תיק הבריאות, להבין מה כבר קיים ומה כל כיסוי נותן, ולבדוק האם קיימות חפיפות או פערים.

יש לכם גם שב״ן וגם ביטוח בריאות פרטי ולא בטוחים מה אתם משלמים? בקשו מקדמי ביטוחים בדיקת תיק בריאות.